Klarna ab 20. November: Was sich beim Später-Zahlen ändert

Ab Freitag, 20. November 2026, gilt in Österreich das neue Verbraucherkreditgesetz. Wer online „in 30 Tagen“ oder in Raten zahlt, bekommt damit einen Kredit, und vor jedem Kredit muss der Anbieter prüfen, ob du ihn zurückzahlen kannst. Klarna löst das mit einem Budgetcheck in der App: Du gibst dein Einkommen und deine monatlichen Fixkosten an. Gehaltszettel oder Bank-Passwörter braucht es dafür laut Klarna nicht.

Warum Klarna seine Regeln ändert

Hinter der Änderung steht die überarbeitete EU-Verbraucherkreditrichtlinie 2023/2225. Österreich hat sie mit dem Verbraucherkreditrechts-Änderungsgesetz 2026 umgesetzt, das am 10. Juni 2026 im Bundesgesetzblatt erschienen ist. Kern des Pakets ist das neue Verbraucherkreditgesetz 2026, das alte Gesetz von 2010 tritt mit Ablauf des 19. November außer Kraft.

Neu ist vor allem, wen es erfasst. Das Gesetz gilt ausdrücklich auch für Verträge, mit denen ein Unternehmen einen Zahlungsaufschub gewährt (§ 39). Klarna schreibt in seinen Unterlagen für österreichische Händler selbst, dass kurze, oft zinsfreie Kredite wie „In 3 Teilen bezahlen“ oder „In 30 Tagen bezahlen“ ab 20. November als regulierter Verbraucherkredit gelten. Damit kommt die Pflicht zur Kreditwürdigkeitsprüfung aus § 17: „eingehend“, damit niemand in die Überschuldung rutscht. Eine Untergrenze, unter der die Prüfung entfällt, kennt das Gesetz nicht. Wie gründlich geprüft wird, muss aber zu Art, Laufzeit, Höhe und Risiko des Kredits passen.

Was der Budgetcheck abfragt

Nach Angaben von Klarna, über die VOL.AT, 5 Minuten und oe24 am 11. und 12. November berichtet haben, fragt der Budgetcheck zwei Dinge: dein monatliches Einkommen und deine laufenden Kosten für Wohnen, bestehende Kredite und den Lebensunterhalt. Dokumente, Gehaltszettel oder Passwörter fürs Online-Banking musst du nicht hochladen. Klarna empfiehlt, den Check vor dem nächsten Einkauf in der App zu erledigen. Er soll wenige Minuten dauern, die Angaben lassen sich später ändern. Erst danach wird „Später bezahlen“ freigeschaltet.

Ganz neu ist eine Prüfung bei Klarna nicht: Für „In 30 Tagen bezahlen“ macht Klarna nach eigener Auskunft schon jetzt eine Bonitätsabfrage, einen sogenannten Soft Check. Das Gesetz erlaubt dem Kreditgeber, Informationen aus „internen oder externen Quellen, einschließlich des Verbrauchers“ zu verwenden und wenn nötig eine Kreditdatenbank abzufragen. Ausgeschlossen sind Daten aus sozialen Netzwerken und besonders sensible Daten wie Gesundheitsangaben. Und: Belege schließt das Gesetz nicht aus. Die Angaben sind „erforderlichenfalls durch Einsichtnahme in unabhängig überprüfbare Unterlagen“ zu überprüfen. Für den Budgetcheck selbst verlangt Klarna nach eigenen Angaben keine.

Kein Blick aufs Konto ohne deine Zustimmung

Bei der Faktencheck-Plattform Mimikama ist Anfang November die Frage gelandet, ob Klarna ab 20. November ungefragt Kontoumsätze bei anderen Banken auslesen darf. Das Verbraucherkreditgesetz sieht das nicht vor: Es verlangt Angaben zu Einkommen und Ausgaben, erlaubt aber keinen Zugriff aufs Konto. Wer Kontoumsätze über einen sogenannten Kontoinformationsdienst ausliest, braucht nach den europäischen Zahlungsdienste-Regeln, in Österreich dem Zahlungsdienstegesetz 2018, deine ausdrückliche Zustimmung. Mimikama kommt für Deutschland zum selben Ergebnis.

Davon zu trennen ist das Bezahlen selbst. Für „In 30 Tagen bezahlen“ nimmt Klarna schon heute ein Bankkonto, eine Debitkarte oder ein SEPA-Lastschriftmandat als Zahlungsquelle. Darüber läuft die Zahlung, nicht der Budgetcheck. Wer irgendwann eine Kontoverknüpfung freigegeben hat, sollte nachsehen, wofür sie gilt.

Rechnung vom Shop oder Rechnung über Klarna

Kauf auf Rechnung ist nicht gleich Kauf auf Rechnung. Schickt dir der Onlineshop selbst die Rechnung, ohne Zinsen und Gebühren, fällt das meist nicht unter das neue Gesetz. Die Ausnahme in § 39 greift, wenn kein Dritter den Kredit anbietet und die Frist kurz ist: Für kleine und mittlere Unternehmen sind das bis zu 50 Tage nach der Lieferung, für größere Onlinehändler 14 Tage, und kein Dritter darf die Forderung übernehmen.

Läuft die Zahlung über Klarna, ist ein Dritter im Spiel, und dann gilt das Gesetz. Die Informationsplattform Onlinesicherheit des Bundes rät schon länger, „Klarna – Kauf auf Rechnung“ nicht mit dem klassischen Rechnungskauf zu verwechseln: Du hast zwei Ansprechpartner, den Shop für die Ware und Klarna für die Zahlung. Auf Zahlungsarten ohne Aufschub wie Sofortzahlung oder Vorauskasse wirkt sich das Gesetz laut Wirtschaftskammer nicht aus, gängige Kreditkarten sind ebenfalls nicht betroffen.

Wenn Klarna Nein sagt

Fällt die Prüfung negativ aus, darf der Kredit nicht vergeben werden (§ 17 Abs. 6). Bezahlen musst du dann anders, sofort oder mit einer anderen Zahlungsart, die der Shop anbietet. Klarna muss dich über die Ablehnung unverzüglich informieren und dich gegebenenfalls an eine Schuldnerberatung verweisen.

Hat ein Computer automatisch entschieden, hast du drei Rechte (§ 17 Abs. 5): eine klare Erklärung der Prüfung, ihrer Logik und ihrer Bedeutung für die Entscheidung, die Möglichkeit, deinen eigenen Standpunkt darzulegen, und eine Überprüfung durch einen Menschen beim Kreditgeber. Über diese Rechte und darüber, wie du die Entscheidung anfechten kannst, muss Klarna dich mit der Ablehnung informieren. Lag eine Abfrage in einer Kreditdatenbank zugrunde, steht dir außerdem kostenlos die Auskunft zu, welche Datenbank abgefragt wurde und welche Datenkategorien eine Rolle spielten (§ 19 Abs. 2). Klarnas Kundenservice erreichst du unter 0720 56 8111 oder kunde@klarna.at, Montag bis Freitag von 8 bis 17 Uhr.

Was mit laufenden Käufen und Abos passiert

Für Verträge, die vor dem 20. November geschlossen wurden, gilt grundsätzlich das alte Recht weiter (§ 45). Eine offene Klarna-Rechnung von Anfang November läuft also wie vereinbart. Nur bei unbefristeten Kreditverträgen, die am 20. November noch laufen, greifen einzelne neue Bestimmungen, etwa das Recht, jederzeit kostenlos zu kündigen.

Bei wiederkehrenden Zahlungen ändert sich etwas. Der Zahlungsabwickler Stripe beschreibt in seinen Händlerinformationen für Klarna-Kundinnen und -Kunden in der EU, dass Klarna Abo-Kunden anbietet, auf einen eigenen, wiederverwendbaren Kreditrahmen umzusteigen. Wer das nicht annimmt, zahlt künftige Abo-Beträge per „Sofort bezahlen“. Beim Bezahlen im Shop musst du ab 20. November die rechtlichen Hinweise und die Kreditbedingungen bestätigen, bevor die Zahlung durchgeht. Auch die Werbung ändert sich: Wer Ratenkauf oder späteres Zahlen bewirbt, muss den Warnhinweis „Achtung! Kreditaufnahme kostet Geld“ dazuschreiben (§ 8).

PayPal und andere Anbieter

Das Gesetz nennt keine Marken. Es gilt für jeden, der als Dritter Zahlungsaufschub oder Ratenkauf gewährt. In Österreich bietet etwa PayPal seit Ende Mai 2026 „Bezahlung nach 30 Tagen“ für Einkäufe zwischen 1 und 2.000 Euro und eine Ratenzahlung an, beides schon bisher nach einer Kreditwürdigkeitsprüfung. Wie PayPal und andere Anbieter ab 20. November prüfen, entscheiden sie selbst. Das Gesetz schreibt die Methode nicht vor, nur dass die Prüfung zu Höhe und Risiko passen muss.

Mehr Schutz, mehr Daten

Der Zweck steht im Gesetz selbst: Die Prüfung soll „unverantwortliche Kreditvergabepraktiken und Überschuldung“ verhindern. Wer mehrere Ratenkäufe und offene 30-Tage-Rechnungen gleichzeitig laufen hat, muss sich jetzt zumindest einmal ansehen, was davon monatlich weggeht.

Der Preis dafür: Ein Zahlungsdienst bekommt Angaben zu deinen Finanzen, die er bisher nicht hatte, und an der Kassa kann es länger dauern oder an einer Ablehnung hängen. Das Gesetz begrenzt die Daten auf das, was für Art, Höhe und Risiko des Kredits erforderlich ist. Gib im Budgetcheck an, was gefragt ist, und das korrekt. Wer Angaben wissentlich verschweigt oder fälscht, verliert einen Schutz: Sonst darf der Kreditgeber einen Vertrag nicht nachträglich zu deinem Nachteil ändern, nur weil seine Prüfung mangelhaft war (§ 17 Abs. 9).

Vorsicht vor gefälschten Klarna-Nachrichten

Eine Mail, die zum Budgetcheck auffordert, kann echt sein, eine gefälschte sieht genauso aus. Das Bundeskriminalamt nennt die typischen Zeichen von Phishing: angeblich dringender Handlungsbedarf, angedrohte Folgen und die Aufforderung, vertrauliche Daten einzugeben. Banken, Dienstleister oder Behörden fordern laut Bundeskriminalamt nie per E-Mail, SMS oder Messenger Passwörter an.

Der sichere Weg: Öffne die Klarna-App selbst oder tippe klarna.com selbst in den Browser, statt einem Link aus einer Nachricht zu folgen. Hast du schon Daten eingegeben, lass Online-Banking und Karten sperren, ändere die Passwörter und erstatte Anzeige bei der Polizei. Verdächtige Nachrichten kannst du der Meldestelle des Bundeskriminalamts unter against-cybercrime@bmi.gv.at schicken, die Meldung ersetzt aber keine Anzeige.

Wie oft solche Maschen im Bezirk vorkommen, zeigt die Monatsinfo der Polizei zum Internetbetrug im Bezirk Baden: Im September zählte das Bezirkspolizeikommando 44 Fälle, darunter 11 Bestell- und Warenbetrug und 5 Phishing. Ende Oktober hat die Gemeinde Schönau an der Triesting vor einer gefälschten Mail im Namen des Gemeindeamts gewarnt.

Was das in Baden und im Bezirk heißt

Die Regeln gelten in ganz Österreich gleich. Spürbar werden sie überall dort, wo online eingekauft wird. Was der wachsende Onlinehandel für die Geschäfte hier bedeutet, zeigen die AMS-Zahlen zum Handel im Bezirk Baden.

Ein Beispiel aus dem Alltag: Du bestellst Ende November Winterschuhe um 120 Euro in einem Onlineshop und wählst an der Kassa „In 30 Tagen bezahlen“ über Klarna. Hast du den Budgetcheck noch nicht gemacht, fragt Klarna zuerst nach Einkommen und Fixkosten. Schickt dir der Shop die Rechnung selbst, ohne Klarna dazwischen, ändert sich für dich in der Regel nichts.

Wird das Geld knapp, hilft die Schuldnerberatung Niederösterreich kostenlos und vertraulich. Die nächstgelegene Geschäftsstelle ist in Wiener Neustadt, Mittere Gasse 23/Top 4, Telefon 02622 84855. Weitere Anlaufstellen stehen im Überblick Hilfe bei Geldsorgen im Bezirk Baden. Bei Fragen zum Konsumentenrecht berät die Arbeiterkammer Niederösterreich unter 05 7171-23000, Montag bis Freitag von 8 bis 13 Uhr. Mehr zu neuen Regeln im Alltag sammelt die Rubrik Verbraucher.

Häufige Fragen

Was ändert sich am 20. November?

Später zahlen und Ratenkauf über einen Dritten wie Klarna gelten als Kredit. Vor jedem solchen Vertrag muss der Anbieter deine Kreditwürdigkeit prüfen.

Muss ich mein Einkommen angeben?

Für „Später bezahlen“ bei Klarna ja. Ohne Budgetcheck wird die Option laut Klarna nicht freigeschaltet. Für Sofortzahlungen verlangt das Gesetz keine Kreditwürdigkeitsprüfung.

Braucht Klarna meinen Gehaltszettel?

Für den Budgetcheck nach Angaben von Klarna nicht. Das Gesetz erlaubt aber, Angaben wenn nötig mit Unterlagen zu überprüfen.

Kann Klarna meine Kontobewegungen sehen?

Nicht ohne deine ausdrückliche Zustimmung. Das Verbraucherkreditgesetz gibt keinen Kontozugriff, und ein Kontoinformationsdienst braucht dein Okay.

Kann ich noch auf Rechnung kaufen?

Ja. Direkt beim Shop meist wie bisher, über Klarna nach dem Budgetcheck und einer positiven Prüfung.

Was passiert, wenn Klarna ablehnt?

Du zahlst mit einer anderen Zahlungsart. Klarna muss dir die Ablehnung sofort mitteilen und dich gegebenenfalls an eine Schuldnerberatung verweisen.

Muss ich den Budgetcheck vor jedem Einkauf machen?

Klarna empfiehlt, ihn einmal vorab in der App zu machen, die Angaben lassen sich jederzeit anpassen. Geprüft werden muss laut Gesetz vor jedem Kreditvertrag. Ob dafür deine hinterlegten Angaben reichen, entscheidet Klarna.

Gilt das auch für Rechnungen, die schon offen sind?

Nein. Was vor dem 20. November gekauft wurde, läuft nach den bisherigen Regeln weiter.

Sind auch kleine Beträge betroffen?

Ja, eine Untergrenze gibt es nicht. Bei kleinen Beträgen darf die Prüfung aber weniger aufwendig sein, sie muss zu Höhe und Risiko passen.

Welche Rechte habe ich bei einer automatischen Ablehnung?

Du kannst eine Erklärung verlangen, deinen Standpunkt darlegen und eine Prüfung durch einen Menschen fordern. Darüber muss Klarna dich informieren.

Ich habe die Ware zurückgeschickt und bekomme trotzdem eine Mahnung. Was tun?

Den Rücktritt erklärst du dem Shop, nicht Klarna. Kommen trotzdem Mahnungen, informiere Klarna selbst über deinen Rücktritt, rät die Internet Ombudsstelle. Bei einer Teilretoure lass dir eine neue Rechnung schicken und vereinbare mit Klarna eine neue Zahlungsfrist. Hilft das nicht, kannst du dich bei der Ombudsstelle beschweren.

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